P2P这场浩劫，出借人面临的压力最大，被关注的却是最少

自p2p整个行业“雷潮”发生以来，已经过去五年多，清退工作依然不尽人意，关于这个话题的声音也越来越少了。时间真是个可怕的东西，这么多年过去了，大家的心态已经和出事那会大不一样了，这是为什么呢？

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今天我们就来聊聊关于这种情形之下各方的“压力”，把足够的压力给到正确的人，才是解决问题的关键。人面临的压力不同，选择自然也不同，每个人在面临压力的时候，第一时间想到的是“这是不是我的责任呢？”答案是或不是，反应自然又不相同。

俗话说看热闹的不嫌事大，看客们心态是最轻松的，但事情如果跟你直接相关了，压力落到自己头上了，那当然希望赶紧解决问题，赶紧息事宁人了。我们逐一分析一下现在各方的心态和压力。

一、监管方

首先对于监管方来说，稳定压倒一切，所有工作都是为了维护稳定，谁也不愿意自己负责的事情出什么幺蛾子，稳定前提下尽量少给自己找麻烦，这是很普遍的，也很正常的心态。p2p清退对他们来说首先是一份工作，而且在众多工作中或许是并不太重要的一件工作，为什么呢？虽然是涉众型经济案件，但案件数量多，出借人分散，诉求不一，平台情况各不相同，办案人员有限，所以即便被立案，依然需要漫长的时间侦查、冻结资产和资产变现。

团贷网就是鲜明的例子，历时五年终于迎来第一次清退，资金来源主要还是当时冻结的平台资金。

当初p2p行业发展的鼎盛时期，监管没有及时跟上，却又突然“急刹车”，处理模式简单“一刀切”，这是在保护谁的利益？

监管方可能只关心平台的待偿债权金额，有没有在降低，至于说采取什么清偿方式，现金兑付比例不理想，实物兑换“二次收割”，既不违法，又是出借人“自愿”兑换的，明显不属于监管方关心的问题。

这其中还有贪腐、办案不力问题，压力来自哪里？推进工作的动力又在哪里？

二、平台

再说平台。平台其实是最了解资产方（借款人）的一方，钱去了哪里他们最清楚，自然也是知道该怎么做对自己有利的那个人。

就现阶段，从情理上说，平台应该和出借人始终站在一边才对，但现在利益面前，求自保的居多，有的平台和资产方（借款人）狼狈为奸，兔死狗烹，花样收割出借人。

他们的压力来自哪里？不是来自出借人，而是来自监管方，来自国家机器，解决不了问题，只有官方持续督促跟进，才会有效。

当然他们对出借人有道义责任，有义务跟出借人说清细节，但这些道德的要求和约束，比起面临的来自官方的压力来说，又何足挂齿？就算他心里想，实际也顾不上啊！正如一句话所说：“触动利益比触动灵魂都难”，面对出借人的窘境，相信他们的心里也很难受，但就自身而言，与自己切身利益相比，只能选择无视和忽略，不能说这是冷血，只能说这是面对压力自保的本能，人之常情。因为负责人可能要面临死刑、无期，还是有期，或者免于刑事起诉，每一点的差别对他们来说都是很重要的，至于对出借人负有道义上的解释和安抚责任，在目前背景下是完全没有意义的，来自出借人和道德上的压力再大，也大不过官方架在自己脖子上的刀。

所以，平台注定要解决问题，不管是以怎样的方式，只是要多长时间，解决的效果就不得而知了。

三、资产方（借款人）

接着说资产方（借款人）。这里面资产方（借款人）主要有三种借款方式:

• 直接由平台撮合一对一完成借贷。
• 债转标定期回购方式:资产方通过把若干借款人借款需求打包成一个信贷包，再找一家“担保公司”，由“担保公司”线下搜罗借款人，签订线下协议后，由“担保公司”代替借款人在平台发放借款标，出借人出借后，由平台放款给担保公司，再由担保公司放款给借款人，完成借款。
• 出让债转标定期回购方式，是由与“担保公司”有密切关联的超级放贷人或超级借款人，把事先“放贷”获得的债权，通过平台进行等值出让，被出让人（出借人）购得债转标后，通过平台打款给超级借款人或与超级借款人有密切关联的“担保公司”，完成借款。

所以说，资产方也有无法逃脱的责任，但从清退中实际表现来看，却始终不尽人意，收割出借人的方式更是花样百出。

花样之一：打折兑付，1-5折，甚至更低，一步步试探出借人底线，有的平台和资产方还雇佣“水军”互相唱双簧，营造一种再不抓紧下车就没机会，未来折扣还会更低的危机感，真可谓是相当不要脸。

花样之二：以债易物，简单来说，首先资产方会提供一些实物商品，然后有这方面需求的出借人将自己在平台的待偿债权1：1兑换成实物积分，再用积分来兑换资产方提供的实物商品。可是，这些商品的质量和价格都无从参考，再说，如果是正常能销售的商品，资产方为何不自己售卖变现返还出借人，大多是“价格虚高”“三无产品”二次收割出借人。

所以，现在资产方（借款人）不想给钱，也不会给钱。为什么？当然还是因为压力不够，出借人没有原始合同也奈何不了他们，这种情况下，他们现在为什么要还钱呢？能拖着为什么要给钱？说不定哪天关注的人少了就能不了了之。

另外现在三方没有任何理由给钱，这不是因为他们手里没钱，就算手里有钱，钱留在自己手里多好，反正等到“压力”到了，到时候再拿出钱来解决问题也是一样，为什么在没有压力的时候要还钱呢？

所以资产方（借款人）不会主动还钱，除非面临严刑峻法，巨大的压力，这种压力要足以能使他们主动权衡利弊，然后积极主动还钱。

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四、出借人

最后说出借人，出借人情况不一，面临的压力也各不相同，但肯定是最大的。

很多出借人经历这次危机，有的人身体大不如从前，以前是一个非常健康的人，自从经历了这件事，生了重病；有的人投入了自己毕生积累的养老钱，不敢告诉家人，抑郁而终；还有人投入了准备买房、买车的钱，现在一切都化为乌有，又要从头开始。每个人辛辛苦苦挣来的钱说没就没，这不是抢劫还是什么？

五年来，有的人熬不住了，打折下了车，但这块伤疤永远都在心里，是永远挥之不去的痛；有的人被各种清退信息狂轰乱炸，由于不多加甄别，再次上当受骗，真是苦不堪言，痛不欲生！

另外，出借人分散，一个债权包可能对应几十个、上百个出借人，首先要统一出借人意见很难，其次要走法律程序也很难。所以有些资产方也利用这一“漏洞”，建立“反催收联盟”，恶意逃废债，企图瓦解出借人，消磨大家意志，在利益面前，毫无底线，人性暴露得一览无余。

所以，出借人生活面临着巨大的压力，但被关注的却是最少。

就目前来看，监管方、平台、借款人和出借人，现在就是一个动态平衡局面，只要平衡不被打破，这个局面就会一直持续下去，就可能难有很大的进展和改观。继续这个态势，五年过去了，可能还有下一个五年，但出借人愿意这个局面一直持续下去吗？遥遥无期的等待，谁能等得了？

那么，出借人该怎么做呢？我们的压力应该给到谁？给平台吗？谁又能给平台压力呢？是出借人，还是监管方？如果是监管方，那谁才能给监管方压力？

显然，这个暂时平衡局面对出借人最为不利，也只能由出借人打破，虽然现在看起来不是一个好时机，但这一步必须要走。

曾经我们还抱有幻想，希望只要平台能恪守底线，坚持原则，不与资产方（借款人）同流合污，只要不允许三方继续用实物收割出借人，只要逾期回款逐步改善，我们出借人可以给平台更多的机会和时间，让他们为了自己也为了我们，拿出诚意去解决问题。

但是，五年过去了，p2p清退进展如何，身陷囹圄的出借人都很清楚，大家心里都压着一股气，真不知道哪天会爆发。

我们出借人会根据情况保留一切维护自身利益的权利。如果现金回款长期不能改善，如果资产处置变现还是原地踏步，那就是我们所有出借人团结起来共同维权的时候了。

以上分析，尽量客观中性，并基于以下两个前提:一是平台高管自己没有拿了出借人的钱并且在转移资产“跑路”；二是平台始终坚持信息中介角色，不存在自融以及自设资金池。目前的分析只是基于已知事实，不一定对，但很可能是。

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